Алексей Марей, Альфа-Банк: «Финансы — это краеугольная часть жизни»

© Кирилл Канин. Алексей Марей

Что происходит в банковской системе и каким будет банк будущего? Возможен ли вызов прибыльности и как строятся отношения банка с клиентом? Нужны ли уроки финансовой грамотности в школе? На эти и другие вопросы ответил главный управляющий директор Альфа-Банка Алексей Марей на встрече с новосибирскими СМИ.

— Сегодня банковская отрасль движется в сторону весьма значимой консолидации. Если посмотреть на западный опыт развития, то практически во всех странах мы увидим, что это бизнес больших игроков. Ведь так или иначе, это сложный, ответственный бизнес. Да, время от времени, будут появляться «нишевые игроки», которые будут приходить в определенные сегменты и заставлять «больших» меняться непосредственно в этих сегментах. Но они не будут задавать тренды на рынке, только крупные способны определять ландшафт системы.

Если говорить про наш банк, то наша внутренняя организация, технологичность, сложившаяся исторически, позволяет делать выводы, что мы способны формировать среду и тренды современного банковского обслуживания.

При этом я уверен, что банковскому сообществу нужна ассоциация, которая, как мне кажется, будет являться инструментом разговора регулятора с рынком, для того, чтобы выработать наиболее справедливые решения. Наиболее точные, полные, учитывающие интересы всех игроков. На какой основе она будет создана, какой будет — пока неясно, но она обязательно должна быть.

— Сегодня однозначно заметно оживление на рынке розничного кредитования, можно сказать, что оно вернулось на уровень 2013-го — начало 2014 года. Люди привыкли к новой реальности, потребление вновь начинает возвращаться, хотя тренд к тому, что реальные располагаемые доходы не растут, очевиден.

Что касается кредитования в корпоративном сегменте, то, скорее всего, этот рынок сегодня более-менее стабилен, большого оживления на нем не наблюдается.

При этом мы видим, что по-прежнему рынок ипотеки в стране практически не развит, поэтому огромные перспективы у этого рынка в будущем.

Прошлый год был очень удачен для системы. Качество портфеля продолжает улучшаться, и сейчас оно, можно сказать, что стабилизировалось.

— В эпоху низких ставок (как только ставка по депозиту опускается ниже 8–9%) начинает расти рынок альтернативных инвестиций. В том числе и паевые инвестиционные фонды. Поэтому, безусловно, если у вас валютный депозит в банке, был период, когда вы могли получать 4–5% годовых. А сейчас ставка «ноль-запятая». В то же время вы можете купить облигации даже этого же банка, в котором у вас деньги, и получать ставку повышенную. Другое дело, что нужно понимать, что покупка облигации — это другой риск (в отличие от депозита). Поэтому клиент должен выбирать бренды, в финансовую устойчивость которых он верит.

Мое сугубо личное мнение, что в нашей стране отсутствует как таковой рынок акций с точки зрения торговли на нем физическими лицами. Наше население не понимает и практически не участвует в этом процессе, у нас нет такой культуры вообще. Мне кажется, что это огромная возможность для рынка. Означает ли это, что сейчас будет фантастический рост на этом рынке игроков-физиков, и рынок взлетит? Мой прогноз — нет.

Но туда обязательно придут игроки. Это означает, что большее количество клиентов получат доступ к этому рынку. И он, наверное, будет как-то упрощен. Потому что сегодня это не очень просто. Если вы захотите сейчас пойти и купить акции — это не то же самое, что пойти и открыть депозит. Немножко посложнее. Но мы будем плавно двигаться в этом направлении, это фантастическая возможность. И с точки зрения размеров этого рынка, у нас он бесконечно мал. По отношению к тому, каким этот рынок может быть, судя по западным странам. Любым, где он присутствует. Возможность продолжает оставаться возможностью.

— Введение в школах специального предмета «финансовое обучение» — это потрясающая инициатива. Мы горячо и всячески ее поддерживаем. Почему? Потому что финансовая устойчивость отдельно взятой семьи — это в итоге и финансовая устойчивость муниципального образования, города, федерального округа, центра, страны. Если вдуматься, в школах учат любым предметам, в институте мы выбираем предметы сами, но никто нас не учит (когда мы получаем зарплату или начинаем свой бизнес), что же делать с этими деньгами, которые на счет пришли. И поэтому рождаются «пирамиды». Поэтому, к сожалению, в нашей стране нет такого явления, как финансовая грамотность. И это большая проблема для системы. Нужно понимать, что финансы — это краеугольная часть жизни, которая питает все другие интересы.

Мне кажется, что с учетом увеличения продолжительности жизни (а общество туда явно идет), модель, при которой государство берет на себя пенсионное обеспечение, все больше и больше будет подвергаться огромному давлению. Надо будет либо радикально увеличивать пенсионный возраст, переставлять его на 10 лет, что будет создавать определенные сложности. Потому, что это будет означать бОльшее количество работающих людей и, соответственно, меньшее количество доступных рабочих мест для молодежи, увеличение безработицы среди молодых. Либо будет простой ответ: «Твоя пенсия — это твоя ответственность». И думать про пенсию надо начинать, став совершеннолетним. Ты получил права взрослого человека, но ты получил и обязательства взрослого человека. Государство не обязано тебе в этом помогать. Очень честная позиция. Но о ней нужно заявлять, если хотите, с момента рождения.

Я не являюсь в этом плане участником каких-либо обсуждений с точки зрения пенсионной системы, поэтому это мое частное мнение. Но, размышляя про это, я думаю, что это практически неизбежно. Возможно, государство оставит на себе обязательства только для малоимущих слоев населения или малообеспеченных, может быть работников бюджетной сферы. Не знаю. Но точно думаю, что мысль о том, что «твоя пенсия — это твоя ответственность», это правильная мысль.

— Для нас приоритетом является стратегия органики, органический рост. У нас это получается хорошо, было два опыта санации — «Северная Казна» и Балтийский Банк. Этот опыт нас очень многому научил, и если появится такая возможность, будет правильная цена и будет тот банк, который нам интересен, то мы для себя такой вариант не исключаем.

Что касается стратегии развития в регионах, в этом плане мы идем за глобальными трендами. Во всем мире происходит урбанизация, и в нашей стране она тоже происходит. С другой стороны, поскольку территория огромная, мы стремимся к предоставлению абсолютно одинакового стандарта сервиса на всей территории страны. Это означает, что вы, будучи нашим клиентом в Новосибирске, оказавшись во Владивостоке, или в Калининграде, или в Москве и зайдя в наши отделения, или пользуясь нашими банкоматами, или системой переводов, вы получите один и тот же сервис. Очень мало банковских игроков в нашей стране могут предложить подобное.

Знаете, бытует мнение: в регионах говорят «в Москве», а в Москве говорят «в регионах». Но мне кажется, что в центре наших отношений с клиентами стоит человек. Потому что есть люди, которые работают в банке, которые делают этот бизнес и есть наши клиенты. Причем, вы можете быть нашим клиентом как частный бизнес или физическое лицо и одновременно можете быть владельцами, финансовыми директорами (корпоративными клиентами). Но все равно решение принимает человек. Мы не работаем с компаниями, мы работаем с людьми. Это наша философия, которая точно будет неизменна.

Подготовили Анастасия Фадеева и Кирилл Канин