Лариса Рогозина: «Страхование жизни — это социально важная работа»

© Кирилл Канин. Лариса Рогозина

Какие виды страхования сегодня востребованы и как найти наиболее выгодный вариант для защиты членов своей семьи? В чем ключевые отличия инструментов страхового рынка от банковских накоплений и как государство защищает отрасль? На эти и другие вопросы в интервью Тайге.инфо ответила начальник отдела страхования жизни филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Новосибирской области Лариса Рогозина.

Тайга.инфо: Накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни… Какие из этих программ сегодня востребованы?

— Давайте рассмотрим в комплексе. Что такое страхование жизни? Вариантов может быть несколько. Например, ситуация, когда платить много не хочется, а на тренировки ребенку идти нужно. Тогда мы можем сделать обычную страховку (это относится к жизни), либо короткую (от трех дней до одного года). Мы это делаем для ребятишек, которые занимаются спортом, все замечательно. Это первый вариант.

Но давайте разберемся детальнее: есть страховка, но нам, кроме этого короткого промежутка, нужно на максимально длительный срок защититься и накопить деньги. Не хотим мы просто так бросать деньги на ветер. Тогда есть другой вариант, мы говорим: «Есть накопительное страхование». Накопительное страхование — это и защититься, и практически все деньги вернуть. Родители в данной ситуации начинают смотреть, кого защитить важнее. Ребенку накопить и себя опосредованно защитить, либо я как глава семьи, кормилец, понимаю, что за мной стоят дети. И если со мной, с моим здоровьем что-то случится, кто моих детей обеспечит? Поэтому я понимаю, что мне нужно иметь защиту. От моих доходов зависит уровень жизни моих детей. И, соответственно, уровень их образования в дальнейшем. Поэтому, тут два варианта: защищаем либо кормильца семьи, либо детей. Это накопительное страхование жизни.

Все эти программы рассчитаны на защиту или накопление сроком от 5 до 40 лет. Минимальный срок — 5 лет. Почему еще интересны 5 лет для любого родителя и для любого человека? Потому, что именно от пятилетних программ дается налоговый социальный вычет. На сумму взносов каждый год. Если страхователь имеет официальную работу, то 13% взносов, уплаченных за последний год, он может получить налоговым вычетом. Главное, чтоб эта сумма не превышала 120 тыс. рублей. Есть ограничения по статье, когда возмещаются затраты на платное медобслуживание, на образовательные услуги и на личное страхование. Народ иногда говорит: «Мы по ипотеке получаем вычеты». Поймите, ипотека и эти возмещения — вещи разные. Здесь можно увеличить доходность программы за счет государства. Но государство возмещает только от 5 лет и более, ему важно, чтоб деньги работали в экономике и работали «в длинную». А «длинные деньги» — это 4 года и более. Поэтому эти программы от 5 лет интересны и гражданам, и государству. Это и есть накопительное страхование жизни, чтобы и защитить, и накопить.

Тайга.инфо: Если обратиться к цифрам, то как соотносятся по статистике — накопительное страхование кормильца или детей?

— Примерно 50 на 50. Мы уже смотрели эту статистику по прошлому году. К весне-лету, а потом к началу осени обычно начинают страховать детей. Потом, когда заканчивается летний период, дети пошли в школу, все выдохнули и начинают страховать себя.

Когда кормилец семьи (допустим, мама) не получает «бешеных денег», но уходит на больничный, семейный бюджет недополучает пусть небольшую, но часть дохода. Эту потерю (она бывает определяющей для многих семей) надо перекрыть за счет каких-то источников. За счет каких? Здесь и пригодятся страховые выплаты. Реально подобные страховки защищают семейный бюджет.

Тайга.инфо: То есть это не страховка от несчастья?

— Она преследует две цели — защититься и накопить. Это реальный способ возместить потери, если произойдет страховое событие. И плюс еще, бонусом для каждого клиента, все программы накопительного страхования участвуют в инвестиционном доходе. И каждый год, на сумму, которую клиент копит, мы еще и выплачиваем (в зависимости от того, как сработает компания) 7–15%. Это зависит от конъюнктуры рынка. За последний год было 8,5% годовых. То есть, деньги не лежат в пустую, а работают.

Тайга.инфо: Сумма индексируется?

— Индексация — это немножко другое. Есть инвестиционный доход на деньги, которые копим, чтобы их инфляция не съедала. А можно дополнительно защитить от инфляции через индексацию. Поэтому мы говорим: «Вот вы защитились. А хотите сумму, которую вы там копите, увеличить на 13%? Даже без учета инвестдохода. Хотите? Без проблем». Мы тогда в обратном порядке на сегодняшнюю дату считаем, как должен увеличиться платеж. Чтобы на 13% от инфляции эту сумму защитить. И каждый год мы можем это клиенту предлагать. Клиент может брать эту защиту, а может отказаться. Это просто одна из опций, как увеличить свой доход. Например, я коплю 1 млн и защищена «по смерти» на 2 млн, а хочу, чтоб у меня была сумма не 2 млн, а еще выше, чтоб моя семья, в случае чего, была защищена на эту сумму. Соответственно, я принимаю индексацию, так у меня индексируются и суммы основных рисков. Это «дожитие» и «уход из жизни». Для взрослых людей это порой важно.Тайга.инфо: На конкретном примере: если тебе 35 лет, то сколько надо откладывать в месяц, чтоб к 50-ти быть защищенным и иметь 2 млн?

— Давайте посчитаем, исходя из обычной математики, сколько необходимо денег, сколько у нас есть лет и какая сумма. Каким образом работает программа? Мы копим деньги. Вот тут 50 лет. Тут 35 лет. Мы хотим накопить вот эту сумму. Она «дольками» копится, чтобы было 2 млн. Плюс — начисляются проценты.

Тайга.инфо: Сколько процентов?

— В зависимости от того, как компания работает. У нас меньше 7% годовых нет.

Тайга.инфо: Тогда мы зависим от брокерских вкладов?

— Здесь другое. Здесь есть инвестиционный доход каждый год на определенную сумму. Мы накопили тут сумму и вложили ее в бизнес. Через год, если мы ежемесячно платим, мы их вкладываем. На второй год они отработали. И на этот второй год уже накопился инвестдоход. А инвестдоход меньше 7% ни разу не был. В прошлом году был 8,5%. Потом сумма, которую вы за два года сюда вложили, за третий год принесла денег еще больше. Так происходит капитализация этих процентов.

Тайга.инфо: Нужно платить раз в год или раз в месяц?

— По-разному. Как вам удобно. Можно заплатить один раз. Будет серьезная экономия суммы за счет инвестдохода. Можно раз в год платить. Можно раз в полгода.

Тайга.инфо: Чем тогда это отличается от банковского вклада?

— Первое. Допустим, мы кладем в банк 2 млн и ждем на них проценты. А вдруг с нами что-то случится? Банк даст нам хоть какую-то копейку, чтоб мы возместили свой ущерб здоровью? Нет. А если, не дай бог, случится «крайнее событие», банк сначала отдаст тебе на погребение тысяч 50–60, а через полгода, после вступления в наследство, получишь все остальное. В нашем случае, при таких обстоятельствах выплата происходит уже через две-три недели. Сразу вся сумма. И не надо ждать полгода.

Тайга.инфо: Какова выгода приобретателя при «крайнем событии», если застраховаться, например, на 2 млн?

— Здесь по-разному. Мы обычно говорим: «Чтобы семья нормально жила, ставьте сумму трехгодичного дохода главы семьи». Если с главой семьи, с кормильцем, что-то случилось, семья должна адаптироваться к такой ситуации. За три года если были дети маленькие, они подрастут, пойдут в садик, если жена (или муж) сидели без работы, они работу найдут, а если ипотека, то часть ипотеки этими деньгами можно погасить. Эти программы позволяют сохранить уровень жизни при любых обстоятельствах.

Еще отличие от банка — вам выплачивают страховку. В конце вы получите 2 млн. Но если в течение этого периода вы сломали руку — вы получите за руку, сломали ногу — получите за ногу. А потом вам все равно выплатят 2 млн. А если, не дай Бог, вы погибните, вашим детям выплатят страховку, а потом вернут 2 млн.

Есть разные программы. У детей двойная выплата: по потере кормильца и по окончании срока действия договора ту сумму, на которую рассчитывал кормилец. Бывает такое: 500 тыс. копим, на 1 млн поставили защиту по уходу из жизни страхователя (родителя). С родителем что-то случилось — 1 млн выплатили сейчас, договор освободили от уплаты взносов (компания на себя это взяла), а потом, когда договор закончился, ребенку вернули еще 500 тыс.

Вот недавняя ситуация. Бабушка застраховала внучку по детской программе и сказала: «Буду копить 100 тысяч рублей на образование». У мамы в то время были проблемы — она не могла найти работу. Бабушка — единственный кормилец в семье, на ее пенсию все жили. И мама девочки была категорически против сохранения страховки: «Давай расторгнем, денег нет, работы нет». Но бабушка настаивала, что сделала это для ребенка. Прошло два года, она ушла из жизни. А у нее «по смерти» стояла сумма 200 тыс. Матери как законному представителю ребенка выплатили сразу 200 тысяч, и договор освободили от уплаты взносов. Так вот. К нам эта женщина приходила в прошлом году и сказала: «Если бы сейчас здесь была тот агент, которая убедила мою маму сделать договор, я бы ее расцеловала и в ноги поклонилась. Эти 200 тысяч семью спасли».

После того, как они получили выплату, ребенка отдали на образовательные курсы, и сейчас девочка поступила в Питер в университет. Мама смогла найти работу, кредиты погасила, и они нормально «вырулили». А сейчас заканчивается договор по дожитию. Им выплатили еще 100 тысяч. Женщина говорит: «У меня сейчас есть деньги, чтобы не просто дочку в Питер отправить, но и оплатить первый год проживания, одеть-обуть. Для нас эти деньги —спасение». Вот для чего страховки нужны!

Накопительное страхование — это на самом деле социальный проект. Помните, когда-то в Советском Союзе были детские страховки? Раньше в Госстрахе денег не было. Был бюджет СССР, был Госстрах и было население. Мы продавали страховки. Деньги, которые поступали от населения, напрямую шли в бюджет. И из бюджета в обратном порядке в Госстрах шли деньги на выплату. В соответствии со статистикой: сколько по травмам будет выплачено, сколько по окончанию договора. Сейчас, когда официальным правопреемником Советского Союза стала Россия, государство делает выплаты по этим старым страховкам. И «Росгосстрах» с 95-летней историей никуда не денется.

У меня знакомая делала страховку. Случился 2008-й год. Страховая компания сказала: «Кому должны, всем прощаем». И ушла с российского рынка. И доллары моей знакомой пропали. А «Росгосстрах» как был здесь, так он и остался. Несмотря на обилие агентов на рынке, мы живем рядом. Мы знаем, что делаем, и отвечаем за свои поступки. И мы знаем, чем все это обеспечено. Это то, что касается накопительного страхования. У нас есть разные варианты. Есть программы с накоплением, где почти все деньги возвращаются, а есть такие, где возвращаются даже больше, чем копится. И еще есть инвестиционное страхование. Хотите приумножить заработанное? Это к нам. Инвестиционные программы существуют во всем мире и давно уже работают — это то же самое, что и вложения в трастовые фонды.

Тайга.инфо: По ним будут выплаты страховки при несчастном случае?

— Существует ограничение на количество рисков. Есть двойная выплата, если человек уходит из жизни по несчастному случаю. Тогда выгодоприобретателю (наследнику) возвращается все, что вложил страхователь, плюс вторая такая же сумма.

У нас по закону интересное страхование жизни, в том числе инвестиционное. Оно официально имеет ряд преференций. Преференции юридические и страховые. Юридические в чем? По закону, полис страхования жизни не является имуществом и не является ценной бумагой. Соответственно, все деньги, которые туда вложены, не могут быть ни арестованы, ни конфискованы, не могут участвовать в хозяйственных спорах с третьими лицами. Деньги могут принадлежать только человеку, который их вложил. Никто не может у нас запросить: «Сколько денег лежит у такого-то человека?» Средства абсолютно защищены.Тайга.инфо: Вы упомянули, что страхование жизни — это социально ориентированная модель.

— Мы защищаем привычный образ жизни при любых обстоятельствах. Риски могут быть любыми. Бывают смертельно опасные заболевания, и нужно срочно найти деньги. У нас есть такие страховки. Есть риски наступления инвалидности. Мы выплачиваем деньги. Восстанавливайте здоровье. Мы не спрашиваем, куда вы их тратите. Вот деньги — восстанавливайте. Уходит кормилец. Вот деньги, тратьте их разумно. Это с точки зрения накопительного страхования жизни. Есть другой вариант. Программа «Марс» — защита близких при страховом событии. Это неснимаемый депозит, который открывается наследнику, и мы выплачиваем его в течение суток.

Тайга.инфо: До какого возраста действует программа «Марс»?

— Возраст не ограничен. Просто есть разные варианты программы, которые позволяют защитить человека от 18 до 79 лет. Вход в программу — от 300 рублей в месяц. Что такое 300 рублей? Это даже один раз в магазин не сходить. А вариантов, как это все можно урегулировать, два: либо услуги, либо денежная выплата.

Тайга.инфо: Поговорим про одиноких людей. Например, бабушке 80 лет. Она понимает, что если умрет, то будет никому не нужна.

— Если ей не 80, то можно выбрать единовременный взнос. Он будет всегда с экономией. Выбирается страховая сумма, они разные: 15, 25, 50 100, 150, 200, 300 тысяч. Количество таких договоров в одни руки не ограничено. Хоть на 2 млн.

Тайга.инфо: Как страховая узнает, что бабушка умерла?

— Мы всегда даем информацию. Распечатывается в паспорт вкладыш, где указывается номер телефона и порядок действий. Например, живет Марья Ивановна, и есть у нее соседка тетя Глаша. Они на улице встречаются. А потом Марья Ивановна не вышла. Вызвали МЧС, открыли дверь и увидели, что случилось. Вызвали милицию, скорую. И тот, кто взял паспорт, увидит вкладыш: человек застрахован, номер полиса, куда звонить. Контакт центр работает круглосуточно. Нам сообщают, что Марья Ивановна ушла из жизни, и от имени родственников всем будет заниматься такой-то человек. С ним будет связываться ритуальный агент. Люди не будут стоять в очереди в разные компании. Придет ритуальный агент и всё организует.

Люди в возрасте заботятся, чтобы услуги были гарантированы. Того, что дает государство — 6 тыс. рублей — ни на что не хватает. Даже в эконом-варианте (за 15 тыс.) мы гарантируем, что сделаем всё, чтобы человека проводили достойно. И мы проконтролируем качество, как это было организовано.

Тайга.инфо: Подобное страхование можно оформить только индивидуально?

— Есть корпоративные страховки. Юридическое лицо может застраховать своих сотрудников. Их не надо путать со страховками сотрудникам на опасных объектах. Недавно один засекреченный объект застраховал своих сотрудников на 175 млн рублей. Он обязан это делать. Там и порох, и полигоны. Это тоже страхование жизни. Просто есть еще страхование юрлиц — когда работодатель хочет застраховать своих детей, сотрудников. Это тоже страхование жизни. Все, что касается жизни, здоровья, накопления.

Страхование жизни — это социально важно, это забота о близких. Есть вариант «Семья престиж». Когда супруг копит какую-то сумму и что-то случается, мы получаем деньги по потере кормильца. То есть, по сути, муж, покупая эту страховку, думает о нас, а не о себе.

Тайга.инфо: То есть, это моя ответственность за близких? За то, что мои близкие не будут страдать, если я уйду?

— Да. Страхование жизни — это добровольный шаг. Это забота о тех, кто рядом, кто от тебя зависит. О своих детях, о своих близких. И о себе. Если человек ломает ногу и на четыре месяца ложится в больницу, как долго его будут терпеть на работе? Не будут его держать. Или будут выплаты по больничному, но очень маленькие. На них не восстановить здоровье. Допусти, операцию сделают бесплатно. А дальше? А если выписался из больницы инвалидом? А тебе говорят: «Хочешь ходить? Заплати такую-то сумму в заграничную клинику, сделай операцию». Где взять эти деньги? Это уже не копейки. И тут стоит задуматься о себе и своих близких.

«Росгосстрах» занимает 14% рынка по сборам и 23% по выплатам, все выплаты в ЦБ в открытом доступе. И мы из всего рынка одну пятую отдаем как минимум.

Тайга.инфо: Как государство защищает сферу страхования?

— Во-первых, у нас есть закон о страховании, где защищены интересы людей, физических лиц. У нас есть государственный регулятор, мы, по сути, участники финансового рынка. Центробанк выдает и отзывает банковские лицензии. И точно также лицензируется страховое дело. Посмотрите, сколько умерло страховых компаний, когда ЦБ стал регулятором. Больше 200. Это случилось после того, когда стали проверять финансовую устойчивость. Когда у тебя в уставном капитале лежат не деньги, а валенки, участки земли, еще что-то, то что ты можешь выплатить? Просто разоришься и потянешь за собой весь рынок. И нас проверяют регулярно. Любые претензии наших клиентов рассматриваются Центробанком.

Тайга.инфо: Такой житейский нюанс. Допустим, человек подписывает договор и получает график платежей. Но ситуация меняется, и он становится финансово несостоятельным. Что в этом случае?

— Тут тоже возможны разные варианты. Если договор действовал как минимум год, а клиент понимает, что трудности — временные, то у него есть 62 дня, пока договор не оплачивается, но клиент постоянно под защитой. И ему будет выплата. Единственное, мы из суммы выплаты заберем сумму дебиторской задолженности. Но выплатим всё, несмотря на то, что клиент два месяца не платит. Это первый момент.

Дальше, если не укладываемся в 62 дня, есть другой вариант — заредуцировать договор. То есть, временно заморозить. Потом мы можем его из этой заморозки вытащить его в течение года, и он дальше будет действовать. Возобновим договор и посмотрим с клиентом, как ему будет удобно. Здесь есть варианты. Увеличение или уменьшение сумм защиты, периодичность оплаты взносов. Например, клиент взял раз в год платеж, а потом понимает, что он не успевает скопить и у него не формируется эта сумма. Если ему удобно квартально или раз в месяц — без проблем, сделаем так. Программы гибкие, все ситуации можно решить. Есть ситуации, что закончился год, денег нет, но хотим копить — можем отказаться от дополнительных рисков (травмы, инвалидность, опасные заболевания). Можно от них отказаться, а в следующем году их опять включить. Отталкиваемся от того, что нужно клиенту. Кому-тонужна максимальная защита. Чем мы старше становимся, тем больше понимаем, что есть риск заболевания или травмы. У людей возрастных увеличивается риск переломов. И стоимость этой защиты будет больше. Мы берем человека на страхование здесь и сейчас. И, несмотря на то, что договор будет действовать 40 лет, для нас его здоровье будет таким, каким было на момент страхования.

Тайга.инфо: На ваш взгляд, могут быть какие-то изменения на страховом рынке, законодательство может какие-то сюрпризы «подкинуть»?

— В любом случае, у нас есть договоры, которые мы подписываем. И пока договор действует, он действует на тех условиях, на которых он подписан. И не важно, что случилось в это время в стране. Мы на себя взяли обязательства — мы их выполняем. Точка! Когда выплаты проходят по договорам (по травмам, по инвалидности, без разницы), на окончательную сумму, которую копит человек, это никак не влияет. Это дополнительные риски. Человек решил сформировать резерв — он его формирует. Он его сформирует в конце срока действия и заберет. А что было в пути — не важно.

Тайга.инфо: Сегодня многие банки продают ваши страховые продукты. В чем их интерес?

— С одной стороны, это друзья-конкуренты. А с другой стороны, мы получаем дополнительные источники привлечения ресурсов, чтобы выйти на международный рынок. У нас все программы, за исключением московской недвижимости, — это международные инвестиции. Чтобы выйти на международный рынок, нужно купить опционы определенных акций. Один опцион стоит 500 тыс. долларов. Чтобы в определенной ритмичности покупать такие опционы, у нас должны быть очень серьезные деньги. Соответственно, мы их привлекаем. От своих клиентов, через клиентов «Росгосстрахбанка», через другие банки, продавая наши программы. Да, мы платим тем банкам, от которых нам приходят эти деньги. Вопрос: кто реально за это расплачивается? Приходите в первоисточник. Доходность будет выше. Если человек работает сам, один, он никогда не выйдет на международный рынок — денег физически не хватит. Мы разговаривали с аналитиками, они говорили, что у нас есть несколько программ, которые реально интересны, куда стоит вкладывать деньги. «Вредные привычки» — одна их тех программ. Потому, что компании до сих пор недооцененные, и они будут расти. И это говорят ребята, которые размещают по 100 млн фунтов стерлингов.

Тайга.инфо: Сам «Росгосстрах» где-нибудь застрахован?

— Мы перестрахованы в Swiss Re. Все программы, особенно накопительные. Так же, как банк должен перестраховывать свои депозиты в Агентстве страхования вкладов, так и мы по закону должны быть перестрахованы в перестраховочных Обществах. Swiss Re является одной из трех крупнейших мировых перестраховочных компаний. Поэтому и здесь мы «в шоколаде».

Беседовала Елена Евстафьева